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我是定风波
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体育类教育机构特别喜欢给学员买意外险
但却对背后的巨大责任风险一无所知
女明星刘浩存母亲的案件中
瘫痪的学员就是有意外险保障的！
孩子瘫痪后需要赔偿的金额是113万
但是意外险只赔了1万！
1万!连赔偿金的零头都不够……
另外，法院在判决书中还明确表示：
谁投保谁受益，保险的利益属于原告（学员）
保险公司理赔款不能在舞蹈机构的赔偿金额中扣除。
摸着良心问一句，家长自己掏钱给自己家孩子买意外险，保险公司支付给家长的理赔款和教育机构要赔偿给家长的钱有什么关系吗
因此，教育机构只有选择合适的保险，对市场上各个险种的保障范围了然于心，才能避免出现保险白买的情况。
下面是本篇内容的提纲，如果时间来不及，可以先收藏再看：
1、四大险种购买攻略
场地责任险、组织者责任险、雇主责任险、少儿个人意外险等产品的对比
2、不同类型企业保险方案的配置
体育类场馆、校外培训机构、托育园、早教园、小饭桌/托班
一、五大险种购买攻略
1、场地责任险
什么是场地责任险
承保固定场所的意外事故，比如场地缺乏安全性或者管理不善，学员、家长、路人等，都在承保范围内。
比如：
地面过滑导致摔倒
设备摆放不当砸到场地中的人
场地缓冲区不够导致摔伤
一切赔偿的前提是：场地方或者使用场地的经营者有明确的管理不善行为。
不保主动的、不当的个人行为导致的意外事故。
如何选择场地责任险？
1、关注是否有医疗保额
有的场地责任险没有医疗保额，这类的产品很容易用30万的“每次事故每人赔偿限额”混淆视听。
没有医疗保额，就不能赔付医疗费，换句话说，除非有场地第三者死亡或者做了伤残等级鉴定，否则场地方拿不到一分钱的赔付。
就比如下图的产品，虽然每次事故每人赔偿限额5万元，但却不能报销医疗费，只能保伤残或死亡赔偿金。
大宗意外事故的伤残和死亡，动辄就要几十万甚至上百万，5万元的赔偿金能给机构起到任何的帮助吗？
2、责任免除中是否包括比赛
运动类场馆，比如篮球、排球馆都会经常举办小型对抗赛事，比赛期间发生意外事故，场地方仍然有一定可能的赔偿责任。
有的场地险会把专业赛事、业余赛事都列为责任险免除，这就导致机构最担心的高风险、高意外的场景反而不能保，买保险真的是买了个寂寞。
3、关注承保场馆类型
场地责任险对场地使用者的主营业务通常都有非常严格的要求。
比如有的场地责任险只能承保篮球管，足球馆就不能承保。
如太平洋的一款球类场地责任险：，适合的场馆包括羽毛球馆、乒乓球馆、网球馆、篮球馆、排球馆等。
如果承保的场地类型买错，即使是敲破了保险公司大门，理赔专员也只能拒赔。
2、组织者责任险
什么是组织者责任险
组织者责任险是指企事业单位、社会团体、个体工商户、其他经济组织及自然人在组织活动过程中，因疏忽或过失造成第三者人身伤亡或财产损失，需要依据组织者应承担的经济赔偿责任，投保此保险则保险公司按照保险合同的约定负责赔偿的保险。
对教育机构来说，承保在日常组织的校内、校外教学活动中，因疏忽或者过失造成的人身伤亡或者财产损失。
比如：
学员在卫生间、楼梯摔跤滑倒
学员课上训练受伤
学员课间玩耍受伤
机构组织外出活动、比赛时发生交通事故或者其他意外事故
设备摆放不当导致学员被砸伤
只要是组织者（教育机构）的经济赔偿责任， 保险公司就会在保单合同约定的范围内进行赔付。
事故发生不限制固定场地，外出活动期间发生意外事故也在保障范围内
但不承保学员在老师没又看管的场所打架、斗殴，此类意外事故承担主要赔偿责任的是施暴者。
如何选择组织者责任险
1、雇员是否也能享有同样的保额
为了适应市场需求，越来越多的教育保险将雇员也纳入了承保范围，并且所有的保额雇员也同时享有。
判断一个产品是否可以承保雇员，只要看有没有“附加雇主责任保险”条款就可以。
我们以小黄帽机构责任险为例，保险条款中就明确列明了有附加雇主责任险条款。
附加了雇主责任险保险条款的产品
2、关注责任免除内的机构类型
组织者责任险对业务类型通常有着严格的要求，比如搏击、马术、摔跤、拳击类的培训服务通常保费比市场均价要高出许多。
因此在购买组织者责任险时，一定要问清楚，自己主营的业务能否承保，以及选择哪个类型的产品购买。
3、试听课的学员和家长在承保范围内
组织者责任险有记名的，也有不记名的。
记名的产品，一般是8元/人，只承保签约的学员，前来体验的试听课的学员、家长就不在承保的名单内。
如果是不记名的产品，很多都可以承保教育机构组织的所有试听课学员，无论是家长、学员，还是兼职的老师，只要是参与了教育机构组织的活动，都在承保范围内。
3、少儿培训专属意外险
什么是少儿意外险
承保未成年人遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用。
比如：
1、滑倒骨折
2、训练意外
但不承保所有故意的行为，比如不听老师劝阻，非要爬鞋架导致摔倒
如何选择意外险
1、关注有无医疗保额
和场地险一样，没有医疗保额的少儿意外险不是一个好的意外险。
如果只有每人每次赔偿限额，除非孩子残疾或者死亡，否则是拿不到任何赔偿金的。
2、伤残比例是否过低
80万的保额，十级伤残比例是1%的话，最多只能赔8000元
而赔付比例是10%的产品可以赔8万元
这个差距有多大大家能看明白的！
小神童少儿培训专属保险伤残1级按100%赔付，伤残10级按10%赔付，每级相差10%。
4、雇主责任险
什么是雇主责任险
员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据《中华人民共和国劳动法》及劳动合同应承担的医药费用及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。
比如：
上下班途中非个人主责的交通意外
上课期间意外
外出活动期间意外
设备摆放不当导致员工被砸伤
只要雇主对雇员有赔偿责任， 保险公司就会在保单合同约定的范围内进行赔付。
如何选择雇主责任险
1、选择证明劳动关系简单的产品
不同的雇主责任险对雇员的定义不同，为了防止买了无效的产品，对证明劳动关系资料也要做到心知肚明。
我们以下面平安的一款不记名雇主责任险条款为例：
【雇员】 是指与被保险人签订有劳动合同或存在事实劳动合同关系，接受被保险人给
付薪金、工资，年满十六周岁且不超过 65 周岁的人员及其他按国家规定审批的未满十六周
岁的特殊人员, 包括正式在册职工、短期工、临时工、季节工和徒工等。 但因委托代理、行
纪、居间等其他合同为被保险人提供服务或工作的人员不属于本保险合同所称雇员。
该产品就是不强制要求有劳务合同，但要有事实上的雇佣关系，劳务派遣的员工就不在保障范围内。
2、不要贪便宜
企业购买雇主责任险的根本诉求，其实是在发生大案件的时候，有保险可以兜底。
而保险只是小微企业安全经营的最后一道防线。
2020年，山东一个兼职的司机在某教育培训咨询机构工作外出时，发生交通事故，当场就意外身亡，各项累计金额大约是82万，最终，法院判决该校承担60%的赔偿责任，赔给小丁家属各项理赔款50万左右。
（2020）鲁07民终3336号
而市场上大部分的雇主责任险的每个人的保额在10万~100万不等。
20万是一个雇主责任险的基础线，但保额也只够等级较轻的伤残。
如果保额只有10万，赔偿金的零头可能都不够。
因此，建议小微企业选择雇主责任险，优先选择30万保额以上的产品，毕竟一年也就2~300元，但是最坏的情况的损失却能被压缩到最低。
二、不同类型企业的保险方案配置
1、篮球馆、排球馆等
如果是场馆承租方，建议配置场地责任险。
只是单纯的使用篮球馆的教育机构，不建议投保场地责任险
场地责任险承保的是场地方或者场地经营者存在明确的管理不当
如果是学员自己走路摔倒，而场地并没有过滑或者其他管理不当，这种情况的赔付就会非常容易有争议
投保建议：注意问询是否可以承保运动伤害，对不保的类型做到心知肚明
2、K12、体育、艺术类培训机构
教育机构建议选择组织者责任险。
教育机构一旦发生意外事故，如果不能证明自己已经尽到了管理的职责，就需要承担【侵权】责任。
【侵权责任】是教育机构承担赔偿责任的主要原因。
但即使是场地安全措施做得再好，也无法避免熊孩子的玩闹、不听老师的话，因此，教育机构一定要选择孩子皮闹玩耍、训练时受伤也能承保的保险。
投保建议：组织者责任险最重要的保额是每人每次事故赔偿限额，即单人最高可赔付多少
3、托育/早教园
托育园建议选择组织者责任险或者少儿意外险。
托幼的宝宝都是无民事行为能力人，发生意外事故时，机构通常是全责或者主责，如果宝宝数量低于20人，可以购买0岁起保的少儿意外险，人数高于20人的托班，选择组织者责任险性价比更高。
投保建议：大多数组织者责任险都有承保年龄要求，尽量将园区所有孩子都能在一张保单的保障范围内。
4、仅提供食宿的“小饭桌”
“小饭桌”的机构，建议为孩子投保少儿意外险
由于大部分社区里的“托班”都没有教育相关的营业执照，以企业名义投保相对来说比较困难，但是一旦发生意外事故，不仅赔偿花钱麻烦，后续扯皮纠纷更是头痛，如果被举报，那就离关门不远了。
但是如果意外险的保费是家长出的，赔偿金可能就不能用保险公司的理赔款抵扣了。
投保建议：一定要注意伤残赔付比例和是否有医疗保额
我是定风波，致力于让小微企业安全经营有保障。
